スノーボール法とアバランチ法：計算例と実際の限界

入力と丸めのルールを同じにする

2つの架空の米ドル建て債務を使います。Aは開始400ドル、年率12%、固定の月次最低額25ドル。Bは開始1,000ドル、年率24%、固定の最低額40ドルです。月の総返済予算は200ドルで、当初は最低額合計を超える135ドルが残ります。

毎月、各債務の開始残高×小数の年率÷12をセント単位に丸めて利息とします。次に想定最低額を払い、残りを選んだ対象へ充当します。各支払額は残高＋利息を上限とし、使い切らない資金は同じ月にもう一方へ回します。

残高がある間、金利と最低額は固定です。手数料、新規購入、優遇変更、日々の残高の計算はありません。簡略化した月次モデルの期間であり、実際のカード請求期間や保証された完済日ではありません。

例：配分と結果を比べる

1か月目の利息はどちらもAが4ドル、Bが20ドルです。スノーボール法はAへ160ドル、Bへ40ドル払い、残高は244ドルと980ドルになります。アバランチ法はAへ25ドル、Bへ175ドル払い、残高は379ドルと845ドルです。

• スノーボール法は、モデル上で4か月早くひとつの残高を完済します。
• アバランチ法のモデル利息は18.26ドル少なくなります。
• 両方8か月目に終わるのは最終支払いが小さくなるためで、費用が同じだからではありません。

違いを誇張せずに解釈する

この例は順序だけを比較しています。意欲を測定したり、支払いを続けるか予測したり、別の家計でも同じ節約を証明したりはしません。最初の債務を完済した後に月予算を減らせば、比較結果は変わります。

金利差や残高規模が違えば、費用差も変わります。18.26ドルを一般的な利点として流用しないでください。関連する1か月用ワークシートは1期間の点検に役立ちますが、この複数月比較全体を生成するものではありません。

単純な年率順では不十分な場合を知る

優遇期限、繰延利息の条件、繰上返済手数料、急いで対応すべき延滞には、別の分析が必要な場合があります。間もなく金利が変わる0%残高は、今日の金利だけでは十分に説明できません。契約を確認し、不明な条件は債権者に尋ねます。

説明できる順序を選び、必要な支払いと生活必需費を見える形にして、入力が変わったら見直します。独自の順序は実際の制約を記録できますが、「カスタム」と呼んでも、利息の最小化や支払困難の解決を裏付けるものにはなりません。