Payooo 是規劃工具，不提供財務建議。預測結果僅為估算。
雪球法將額外款付給最小餘額；雪崩法付給最高利率餘額。以相同總預算與假設比較，否則結果可能反映付了更多錢，而非策略本身。
- 分配額外款前先支應各筆模型應繳。
- 固定起始餘額、利率與總付款能力。
- 同時比較首筆清償與總利息。
- 把模型順序當成指示前，重新檢查帳戶條款。
美國 CFPB 債務行動計畫描述兩種方法及取捨。較小債務提早清償可讓進度可見，較高利率目標聚焦成本。兩者都不是個人建議，下列計算也不是貸方優惠比較。
設定相同輸入與四捨五入規則
使用兩筆虛構美元債務：A 起始 400 美元、年百分率 12%、固定每月最低 25 美元；B 起始 1,000 美元、24%、固定最低 40 美元。每月總付款預算 200 美元，初期比合計最低額多 135 美元。
每月各債務利息為期初餘額乘小數年利率再除 12，四捨五入至美分。先付假定最低額，再把剩餘給目標。各付款不超過餘額加利息，未用完款項同月轉到另一筆債務。
仍有餘額時利率與最低額固定。沒有費用、新消費、優惠變更或每日餘額計算。這是簡化月度模型期間，不是實際信用卡帳期或承諾清償日。
範例：比較分配與結果
兩策略首月 A 利息 4 美元、B 20 美元。雪球法付 A 160、B 40，期末為 244 與 980 美元；雪崩法付 A 25、B 175，期末為 379 與 845 美元。
- 雪球法早四個模型月份清掉一筆餘額。
- 雪崩法模型利息少 18.26 美元。
- 兩者第 8 月完成是因最後付款較小，不是成本相同。
| 結果 | 雪球法 | 雪崩法 |
|---|---|---|
| 初始目標 | A：400 美元，12% | B：1,000 美元，24% |
| 每月預算 | 200 美元 | 200 美元 |
| 首筆餘額清償 | A，第 3 月 | B，第 7 月 |
| 全部餘額清償 | 第 8 月 | 第 8 月 |
| 模型總利息 | 115.42 美元 | 97.16 美元 |
| 模型總付款 | 1,515.42 美元 | 1,497.16 美元 |
解讀差異，不誇大
本例單獨檢視順序，不測動機、不預測是否持續付款，也不證明另一家庭能省同額。清掉首筆後降低每月預算，就會改變比較。
更大利差或不同餘額大小可產生不同成本差。不要把 18.26 美元當通用效益。配套單月工作表協助檢查一期，不產生完整多月比較。
辨識單純利率排序不足的情況
優惠期限、遞延利息條件、提前清償費或緊急逾期義務，可能需要不同分析。即將變更利率的 0% 餘額，不能只用今日利率描述。查合約，不清楚條款問債權人。
選擇說得清楚的順序，保留應繳款與必要開支，輸入改變時檢查。自訂順序可記錄真實限制，但稱為自訂不證明利息最低或能解決付款困難。
應用程式畫面
Payooo 支援雪球法、雪崩法與其他手動規劃順序。相同輸入比較情境，把輸出當估計。單一利率債務模型不重現所有混合利率卡片或債權人分配規則。
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同一預算下比較成本與可見進度時間。決定額外款去向前，再查實際條款是否符合模型。
FAQ
常見問題
支付應繳款後，雪球法針對最小餘額，雪崩法針對最高利率。兩者都需可行預算與帳戶專屬檢查。
不一定。可比固定利率假設下，最高利率方法有成本理由，但費用、優惠、遞延利息、分配規則與付款變動都可能改變實際結果。
可以。本文虛構範例均在第 8 月完成，但雪崩法模型利息少 18.26 美元，雪球法較早清掉首筆餘額。
不是。為控制比較而假定的固定金額。真實應繳可變，請用目前帳單。
