Payooo 是规划工具，不提供财务建议。预测结果仅为估算。
雪球法把额外钱投向最小余额，雪崩法投向最高利率余额。比较应采用相同总预算和假设，否则结果可能只是付了更多钱，而非策略本身。
- 分配额外款前覆盖每项模型应付款。
- 起始余额、利率和总付款能力保持一致。
- 同时比较首项余额结清时间和总利息。
- 将模型顺序当指示前重查账户条款。
CFPB 债务行动计划描述两种方法及取舍。较早清掉小额能让进展可见，高利率目标聚焦成本。两者都非个人建议，下列计算也不是贷款产品比较。
设定相同输入和舍入规则
使用两笔虚构美元债务：A 起始 400 美元，APR 12%，固定月最低 25 美元；B 起始 1,000 美元，APR 24%，固定最低 40 美元。每月总预算 200 美元，最初比合计最低额多 135 美元。
每月利息为期初余额乘小数 APR 再除以 12，每债务四舍五入到分。随后付假定最低额，将余款投向所选目标。各付款上限为余额加利息，未用资金同月转给另一债务。
余额未清时利率和最低额固定。无费用、新消费、优惠变化或每日余额计算。这些是简化月度模型期间，不是真实信用卡账期或承诺结清日。
示例：比较分配和结果
两策略第 1 月 A 利息 4 美元，B 利息 20 美元。雪球法向 A 付 160、B 付 40，期末为 244 和 980 美元；雪崩法向 A 付 25、B 付 175，期末为 379 和 845 美元。
- 雪球法提前四个模型月份清掉一项余额。
- 雪崩法模型利息少 18.26 美元。
- 两者第 8 月结清是因为末笔金额不同，并非成本相同。
| 结果 | 雪球法 | 雪崩法 |
|---|---|---|
| 初始目标 | A：400 美元、12% | B：1,000 美元、24% |
| 月预算 | 200 美元 | 200 美元 |
| 首项余额结清 | A，第 3 月 | B，第 7 月 |
| 全部余额结清 | 第 8 月 | 第 8 月 |
| 模型总利息 | 115.42 美元 | 97.16 美元 |
| 模型总付款 | 1,515.42 美元 | 1,497.16 美元 |
解读差异，不夸大
本例隔离顺序因素，不衡量动力、不预测是否持续付款，也不证明其他家庭会同样节省。第一笔结清后减少月预算会改变比较。
更大利率差或不同余额大小会产生不同成本差。不要把 18.26 美元当成普遍好处。配套单月工作表能检查一个期间，但不生成完整多月比较。
识别普通 APR 排序不完整的情况
优惠截止日、递延利息条件、提前还款费用或紧急逾期义务可能需要不同分析。即将变息的 0% 余额不能只用今日利率充分描述。检查协议并向债权方询问不明条款。
选择能解释的顺序，兼顾应付款及必要开支，输入变化时复核。自定义顺序可记录真实限制，但叫“自定义”不证明省息最多或解决付款困难。
应用界面
Payooo 支持雪球、雪崩及其他手动规划顺序。使用相同输入比较，输出视为估计。单利率债务模型不复现每种混合利率信用卡或债权方分配规则。
免费下载，提供可选的应用内购买。最新价格、订阅和条款请查看您的应用商店。
同预算下比较成本与可见进展时间，再检查实际条款是否符合模型，才决定额外钱去哪里。
FAQ
常见问题
支付应付款后，雪球法瞄准最小余额，雪崩法瞄准最高利率。两者都需要可行预算及具体账户核查。
不能。可比固定利率假设下，最高利率优先有成本依据，但费用、优惠、递延利息、分配规则和付款变化都可能改变真实结果。
可以。本文虚构示例均在第 8 月结清，但雪崩法模型利息少 18.26 美元，雪球法更早清掉第一项余额。
不是。它们是为控制比较设定的固定金额。真实应付款可能变化，请使用当前账单。
