Payoooは計画ツールであり、金融アドバイスではありません。予測は推定値です。
収入が不規則な場合は必要な支払いを明示し、追加返済は調整可能なシナリオとして扱います。入金後、該当する事業費や税金の取り置きを済ませ、家計の次の支払いを確保してから、使える額を決めます。
- 自分の記録で、請求済み・見込・受領済みの収入を分けます。
- 任意の追加返済より先に、生活必需費と必要な債務返済を一覧にします。
- 受領収入が少ない・中程度・多い月を試算します。
- 顧客の支払いが遅れたら時期を見直します。
フリーランス、歩合給、季節労働では、収入の金額も入金日も変わる場合があります。月平均ではその不確かさが隠れます。このガイドは変動する入金を扱います。既知の給料日にまたがる資金配分には、予算カレンダーのガイドを使ってください。
実際に使える収入を定義する
家計に使える受領済み資金から始めます。事業の総売上がそのまま個人の現金になるわけではなく、必要な事業費や適切な税金の取り置きが先になる場合があります。扱いは状況と現地の規則によるため、この例では計算しません。
過去数か月を参考にしますが、観察した最少収入の月が保証された下限だとは考えないでください。予定した入金が届かなければ、使える額はさらに少なくなります。不確かな入金ごとに、次に判断する日も記録します。
例：受領収入の3つのシナリオ
この架空の米ドル建ての例で、サムの数値は事業費と税金を取り置いた後の家計に使える資金です。生活必需費は1,700ドル、最低返済額の合計は300ドルで、サムは200ドルを残すと決めています。これは計算の説明用の前提で、推奨支出水準ではありません。
- 残額は未計上の約束を考慮する前の計画上の上限であり、全額払う指示ではありません。
- 好調な月でも、1,100ドルが継続的な約束になるわけではありません。
- 入金が1,900ドルだけなら、必需費と最低返済額だけでも100ドル不足します。
| シナリオ | 使える収入（米ドル） | 必需費＋最低返済額＋残す資金 | 追加返済を検討できる残額 |
|---|---|---|---|
| 少ない月 | 2,200 | 1,700 + 300 + 200 | 0 |
| 中程度の月 | 2,650 | 1,700 + 300 + 200 | 450 |
| 多い月 | 3,300 | 1,700 + 300 + 200 | 1,100 |
入金が確定してからシナリオを選ぶ
サムは収入の多い月を見込んでいたものの、支払いを決める時点で2,200ドルしか届いていないとします。現在の資金に適用するのは少ない月のシナリオです。未回収の請求書は1,100ドルの追加返済の根拠になりません。残りが実際に届いてから再評価します。
合計だけでなく資金繰りカレンダーも確認します。ほかに使える資金がなければ、期日後の収入でそれ以前の支払いは賄えません。CFPBの資金繰りワークシートは、週ごとの不足を見えるようにする助けになります。
成り立たない基準計画を隠さない
少ないシナリオで必需費と必要な支払いを賄えないなら、任意の追加額をゼロにしても不足は解消しません。義務を見直し、早めに助けを求めます。カードの支払いが難しい場合、CFPBは計画が破綻するまで待たずカード会社に連絡するよう勧めています。
実際に使ったシナリオと理由を記録します。数か月たまると、継続額の想定を下げる必要があるか、入金遅延への対応を変えるべきかが見えます。予想完済日はそれらの入力に応じて変わります。
アプリの画面
Payoooは借入と期日をまとめながら、手入力の追加返済シナリオを比較できます。フリーランスの請求書の取り込みや顧客の支払い予測は行いません。収入台帳は家計管理の仕組みで保持し、試したい債務の前提だけを入力してください。
無料ダウンロード、任意のアプリ内購入あり。最新の価格、サブスクリプション、条件はストアでご確認ください。
追加額が変わるのは、収入が変わることと整合しています。使える資金から次の判断をし、賄えない必要支払いは残念な試算ではなく、実際に対応が必要な問題として扱います。
FAQ
よくある質問
好調な月では継続可能な資金を過大評価しかねません。収入の少ない月と実際の入金時期を比べ、必需費と必要な支払いを織り込んだ後で追加返済を調整します。
見込収入としては記録できますが、すでに使える現金ではありません。実際に入金され使えるようになるまで、受領日は不確かなものとして扱います。
いいえ。不規則な収入は金額や到着日が変わります。定期的な2週間ごとの給料には繰り返しの周期があります。このガイドは固定給のカレンダーではなく、不確かな入金を扱います。
