Payooo · Hướng dẫn thực tế
Trả nợ quả cầu tuyết và tuyết lở: Ví dụ tính toán và giới hạn thực tế
So phương pháp quả cầu tuyết và tuyết lở với cùng dư, lãi, tối thiểu và ngân sách 200 USD, gồm mốc hết nợ đầu và tổng lãi mô hình.
Payooo là công cụ lập kế hoạch, không phải tư vấn tài chính. Các dự báo chỉ là ước tính.
Quả cầu tuyết hướng thêm vào dư nhỏ nhất; tuyết lở hướng vào dư lãi cao nhất. So bằng cùng tổng ngân sách và giả định. Nếu không, kết quả có thể phản ánh trả nhiều hơn, không phải chính chiến lược.
- Đủ mỗi khoản bắt buộc mô hình trước phân thêm.
- Giữ dư đầu, lãi và tổng khả năng trả không đổi.
- So dư đầu được xóa cùng tổng lãi.
- Kiểm tra lại điều khoản trước coi thứ tự mô hình là chỉ dẫn.
Kế hoạch hành động nợ CFPB mô tả cả hai và đánh đổi. Xóa nợ nhỏ sớm có thể làm tiến độ rõ, nhắm lãi cao tập trung chi phí. Không phương pháp nào là khuyến nghị cá nhân; phép tính dưới không so chào vay.
Đặt đầu vào và quy tắc làm tròn giống nhau
Dùng hai nợ USD giả định: A đầu 400 USD APR 12%, tối thiểu tháng cố định 25 USD; B đầu 1.000 USD APR 24%, tối thiểu 40 USD. Tổng ngân sách trả tháng 200 USD, ban đầu còn 135 USD vượt tổng tối thiểu.
Mỗi tháng, lãi bằng dư đầu nhân APR thập phân chia 12, làm tròn cent mỗi nợ. Sau đó trả tối thiểu giả định, gửi còn lại vào mục tiêu. Giới hạn mỗi khoản ở dư cộng lãi, chuyển tiền chưa dùng sang nợ kia trong cùng tháng.
Lãi và tối thiểu cố định khi còn dư. Không phí, mua mới, đổi ưu đãi hay tính dư ngày. Đây là kỳ mô hình tháng đơn giản, không chu kỳ thẻ thực hay hứa ngày hết nợ.
Ví dụ: so phân bổ và kết quả
Lãi tháng 1 là 4 USD cho A, 20 USD cho B ở cả hai. Quả cầu tuyết trả 160 USD cho A, 40 USD cho B, dư cuối 244 và 980 USD. Tuyết lở trả 25 USD cho A, 175 USD cho B, dư cuối 379 và 845 USD.
- Quả cầu tuyết xóa một dư sớm hơn bốn tháng mô hình.
- Tuyết lở chịu lãi mô hình ít hơn 18,26 USD.
- Cả hai xong tháng 8 vì khoản cuối nhỏ hơn, không vì chi phí giống nhau.
| Kết quả | Quả cầu tuyết | Tuyết lở |
|---|---|---|
| Mục tiêu đầu | A: 400 USD lãi 12% | B: 1.000 USD lãi 24% |
| Ngân sách tháng | 200 USD | 200 USD |
| Dư đầu xóa hết | A vào tháng 3 | B vào tháng 7 |
| Toàn bộ dư xóa hết | Tháng 8 | Tháng 8 |
| Tổng lãi mô hình | 115,42 USD | 97,16 USD |
| Tổng trả mô hình | 1.515,42 USD | 1.497,16 USD |
Diễn giải khác biệt mà không phóng đại
Ví dụ tách yếu tố thứ tự. Không đo động lực, dự đoán người nào tiếp tục trả hay chứng minh cùng tiết kiệm cho gia đình khác. Giảm ngân sách tháng sau xóa nợ đầu sẽ đổi so sánh.
Chênh lãi lớn hơn hay kích thước dư khác có thể tạo chênh chi phí khác. Không dùng lại 18,26 USD như lợi ích chung. Bảng một tháng kèm giúp xem một kỳ, không tạo so nhiều tháng đầy đủ này.
Nhận ra khi xếp APR thông thường chưa đủ
Hạn ưu đãi, điều kiện lãi hoãn thu, phí trả trước hoặc nghĩa vụ quá hạn cấp bách có thể cần phân tích khác. Dư 0% sắp đổi lãi không được mô tả đủ chỉ bằng lãi hôm nay. Kiểm tra thỏa thuận và hỏi chủ nợ điều chưa rõ.
Chọn thứ tự giải thích được, giữ khoản bắt buộc và thiết yếu trong tầm nhìn, rà khi đầu vào đổi. Thứ tự tùy chỉnh có thể ghi hạn chế thật, nhưng gọi tùy chỉnh không xác lập tối thiểu hóa lãi hay giải quyết khó trả.
Bên trong ứng dụng
Payooo hỗ trợ quả cầu tuyết, tuyết lở và thứ tự thủ công khác. So kịch bản cùng đầu vào, coi đầu ra là ước tính. Mô hình một lãi không tái tạo mọi thẻ nhiều lãi hay quy tắc phân bổ chủ nợ.
Tải miễn phí với giao dịch mua tùy chọn trong ứng dụng. Xem giá, gói đăng ký và điều khoản hiện tại tại cửa hàng.
So chi phí và thời điểm thấy tiến độ bằng cùng ngân sách. Rồi kiểm tra điều khoản thực có hợp mô hình trước chọn nơi tiền thêm đến.
FAQ
Câu hỏi thường gặp
Sau khoản bắt buộc, quả cầu tuyết nhắm dư nhỏ nhất, tuyết lở nhắm lãi cao nhất. Cả hai cần ngân sách khả thi và kiểm tra theo tài khoản.
Không. Nhắm lãi cao có cơ sở chi phí với giả định lãi cố định so được, nhưng phí, ưu đãi, lãi hoãn thu, phân bổ và khoản trả đổi có thể đổi kết quả thật.
Có. Trong ví dụ giả định bài này, cả hai xong tháng 8, nhưng tuyết lở chịu lãi mô hình ít hơn 18,26 USD, quả cầu tuyết xóa dư đầu sớm hơn.
Không. Đây là số giả định cố định để so có kiểm soát. Khoản bắt buộc thật có thể đổi; dùng sao kê hiện tại.
